“3個月躺賺200萬元，代價是余生被銀行追債！”在信貸市場的灰色地帶 ，一個被稱為“職業背債人 ”的特殊群體正在野蠻生長 。他們被中介機構精心包裝后
，成為套取銀行貸款的完美工具
。

　　近期，多地法院密集披露了多起涉職業背債人的金融犯罪判例。記者梳理發現 ，這條灰色產業鏈已形成嚴密的協作網絡：介紹人在各類平臺上發帖鎖定潛在背債人“拉人頭
”
，實操中介團隊負責“包裝”身份 、動用各類關系辦理貸款事宜，“白戶 ”則負責最終背債 。某些專業團伙已實現“規模化作業
” ，能套取銀行上億元資金
。

　　這些職業背債人的動機是什么？真能拿到高額收益嗎？將面臨哪些風險與法律責任？通過上述判例和第一財經聯系到的背債人的親述，個中詳情漸次清晰。

　　“200萬買斷人生”

　　與大眾的認知不同
，職業背債人的構成較為復雜 。第一財經記者采訪發現，其中既有低收入群體
、沖著高薪“上鉤 ”的失業者 ，也包含部分資金鏈困難的小微企業主。

　　“3個月賺200萬
，代價是成為老賴
。”這是許明（化名）一開始就清楚的事情。他來自粵西一個鄉村，初中畢業后就進廠打工 ，一直處于“賺少花多
”的狀態 。

　　許明最初接觸到背債
，是在社交平臺的評論區
。有人在大量招收白戶“村民”，稱短時間內可以賺到百萬元。貸款行業里 ，一些“征信正常
，沒房、沒車 、沒有資產 ”的人員，被稱為“征信白戶
” 。這些“征信白戶”多數居住在農村地區 ，他們平時沒有向銀行貸款
，個人征信良好
。

　　他覺得這是個“改變命運的機會 ”，錢到手就找個地方“隱姓埋名
” ，“闊綽過一輩子”。“大不了就是坐不了高鐵
、飛機 。這有點像是父母輩下崗的時候買斷‘工齡’
。我去做這個操作，200萬買斷人生。 ”許明說 。

　　與許明相比
，此前在工地干活的陶天（化名）則是稀里糊涂當上了背債人
。由于行業下行，他去年至今打工一直斷斷續續 ，有天他在網絡上看到個廣告
，聲稱只要是白戶就可以嘗試“一個年薪百萬的職業
”。他聯系上這家公司，對方承諾只需配合完成購房流程 ，就能輕松拿到一筆不菲的酬勞 。

　　對接的中介告訴他
，需要“包裝身份，去銀行貸款 ，背一套房”。房貸由中介償還1到2年
，至少主觀上就不算詐騙了
。即便“爆雷 ”，也會有人來解決。他雖然知道“可能違法
”“對征信也不好” ，但還是選擇冒險一試 。他按照要求
，跟著中介偽造收入證明、社保記錄，甚至辦理了銀行卡和電話卡
。

　　而孫玉（化名）接觸背債 ，是出于資金周轉的急切需求。他曾經是一家餐飲店老板，但疫情期間虧損嚴重
，四處籌措資金卻沒有著落 。從銀行 、各大網貸平臺也已很難再貸出款項
。壓力之下，孫玉決定“破罐子破摔 ” ，犧牲信用“來點快錢”
，打算為一家公司背500萬元債務，從中換取200萬元的報酬。

　　這些來自天南海北的職業背債人 ，因為不同的動機、相似的目的被聚在一起 。在中介流水線操作下
，他們不再是失業
、貧困、資金鏈斷裂的“失意者
”，簽完各種資料后被精準包裝成有資產 、有工作
、有公積金的“三有人員”
。

　　許明、陶天被包裝為一家工業公司的財務經理 ，年收入10萬元。孫玉則被包裝為一家建設公司的高管
，擁有穩定的收入和大量個人資產 。

　　陶天回憶，當時簽了很多資料 ，中介公司發來一家公司的名稱和信息
，要求他記牢，在辦理貸款時需要使用
。而對怎么借用的身份 、要使用在哪里
、具體如何操作 ，他一無所知。

　　團伙作案、多次騙貸

　　在背債環節中，職業背債人需要接觸龐雜的中介網絡 。孫玉 、許明接觸的中介均超過十人
，既有“介紹人 ”，負責“拉人頭
”；也有“渠道商” ，負責對接“客戶 ”；還有所謂“真正的中介
”
，負責“實操”環節。

　　許明回憶，自己首先接觸的是網絡上聯系到的介紹人王某 ，王某搜集資料后
，將他介紹給了“上級公司 ”，對接人是李某 ，李某檢查征信報告
、幫他包裝完身份后
，又將他推薦給了丁某
。

　　丁某直接對接操作團隊。在操作團隊中，有人負責找房子 ，有人負責偽造工作和社保記錄
，有人負責和銀行內部貸款經理溝通 。最后他們會被拉去“背房
”“背車”或者“背企業 ”
。許明選擇了“收益
”最大的一種方式，即“背房貸”。

　　孫玉也被多名中介“經手 ”過標準化流程后 ，最終進入實操環節 。不過他很快打了“退堂鼓”，因為經手的人太多了
，他覺得自己實際到手的錢可能有限，冒這個風險似乎并不值當 ，于是果斷選擇“跑路
”
。

　　但此后
，他依然不斷被各類中介聯系。從一名中介處他得知，自己的個人信息被發送至一個百人左右的微信推薦群內 。如最終做成背債“生意” ，發送信息者可賺取一兩千元的“介紹費 ”
。

　　事實上
，從各類判例來看，在職業背債模式中 ，中介基本都并非單兵作戰
，而是搭建起了龐大的網絡。

　　今年7月，湖北省宜昌市秭歸縣檢察院披露一起貸款詐騙判例 ，柯某某、胡某夫妻為名義貸款的“背債人
”
，但背后卻涉及高達9人的“包裝貸”團伙 。其中，徐某 、魏某為提議者 ，許某某擔任中介，高某是聯系人
，具體實施者是陳某
、韓某某、桑某某
。8月，上海市人民檢察院披露的翟某某等4名貸款中介案例 ，涉及的亦是包裝貸團伙。

　　對于龐大的中介網絡而言
，讓職業背債人背上“房貸 ”等，只是一個開始 。

　　記者調查發現 ，職業背債人最初背負的債務主要來自三類“硬資產
”：房產 、車輛及企業債務
，這些大宗標的往往能撬動更高額度的貸款。

　　許明告訴記者，在通過“高評高貸”套出第一筆資金后 ，自己并沒有拿到承諾的報酬
，中介卻要求他以這套“名下 ”房產繼續貸出更多的款項
。他聽從安排，分別在一家股份行、一家農商行申請裝修貸 ，共套出約20萬元。同時還申請了多筆消費貸 。

　　以團隊作案的中介機構有時甚至能在短時間內騙取千萬元金額
。在上述上海市人民檢察院披露的案例中
，2022年12月，被告人翟某某伙同被告人黃某某
、王某某等人 ，在明知被告人連某某不符合銀行貸款條件的情況下，通過為其編造虛假的工作單位、住址 、偽造公積金繳納記錄的方式
，騙取兩家銀行個人信用貸款共50萬元。翟某某等人還將20多名不符合銀行貸款條件的人員包裝為醫藥公司
、建筑公司等單位職員，以此騙取上海某銀行“個人消費貸款
”共計1110萬元 。

　　浙江省紹興市檢察院此前披露的一則案例顯示 ，一個職業背債人團伙累計騙取銀行貸款超過2億元
，除去購房款和已還貸款本息，實際騙得貸款8000余萬元
。

　　背債人同樣面臨刑責

　　與背負的高風險相比 ，這些背債人實際能拿到手的酬勞往往有限
，中介精準“收割”了多數騙取的貸款。

　　根據上述上海的案例，貸款到賬后 ，翟某某等人從中抽取60%左右作為傭金 。這也意味著
，職業背債人到手的錢不足40%
。

　　陶天背上了200余萬元債務，但實際到手的酬勞不足20萬元 ，與此前溝通的相去甚遠。“原本約好五五分成
，說有百萬收益，但實際稀里糊涂都被他們套走 ，現在已經找不到人了 。 ”他說
。

　　浙江省紹興市檢察院披露的一則案例也顯示，2020年天津的班某夫妻因做生意缺乏資金
，在熟人介紹下找到了中介南某委托辦理貸款。南某先是安排“墊資方
”出資，以班某夫妻的名義購買了一套350余萬元的二手房 ，并最終貸出310萬元 。該房產實際的成交價僅為190萬元。也就是說
，扣除房款后，從銀行套取了約120萬元資金
。

　　“剛開始說好辦出來的貸款是給我的 ，但后來他們說都拿去抵房款去了
，我實際沒有拿到錢。”班某表示 。扣除購房成本和部分還款，剩下的錢全部落入了南某等人口袋
。

　　在央視近期報道中 ，有貸款經辦人表示
，僅前面（手續環節）抽成就達到20個點。7月21日，國家金融監督管理總局發布的關于警惕“職業背債 ”陷阱的風險提示中指出 ，從實際案例看
，背債人到手的“背債費”只是貸款金額的一部分，大量資金被不良中介和不法人員瓜分 ，而背債人卻要背負遠超自身所得的債務 。

　　除了背負巨額債務，職業背債人幫助偽造資料騙取金融機構資金的行為
，可能涉嫌詐騙、非法集資 、騙取貸款
、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯 ，面臨被追究法律責任的風險
。

　　北京市天岳律師事務所合伙人聶成濤對第一財經表示
，中介機構通過虛構材料、夸大資產價值等手段騙取銀行貸款，其行為已涉嫌構成貸款詐騙罪 ，也可能涉及偽造證件罪等其他關聯罪名。對于職業背債人而言
，他們可能被中介以“零首付得房產
”等話術誘導入局 。初期中介會代為還款制造合規假象，待貸款批下后便卷款跑路 ，留下背債人獨自面對巨額債務和征信黑名單
。

　　對于量刑
，聶成濤認為，貸款詐騙罪相關的所有量刑都與涉案金額大小有關 ，要視具體情況而定。

　　我國《刑法》第一百九十三條中規定
，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款 ，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役
，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑 ，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的
，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產 。

　　近期披露的多個案例中 ，組織背債的中介判刑多在十年以上
，職業背債人也需要承擔相應刑事責任
。

　　上海市人民檢察院披露顯示，經黃浦區人民檢察院提起公訴 ，2024年9月
，法院以貸款詐騙罪判處翟某某等4名貸款中介有期徒刑3年9個月至12年不等，判處連某某等30名借款人員有期徒刑2年3個月至2年半不等。

　　浙江省紹興市檢察院披露的判例顯示 ，2022年7月
，經紹興市檢察機關依法提起公訴，背債人中介吳某 、南某等人因犯貸款詐騙罪
、違法發放貸款罪 ，被判處有期徒刑十三年至緩刑不等，并處罰金 。在各地公安機關的聯合打擊下
，散落在全國各地的黃某夫妻等其余涉案人員也先后落網。經柯橋檢察院提起公訴，“背債人”黃某夫妻因貸款詐騙罪分別被判有期徒刑2年2個月與2年 ，并各處罰金2萬元
。

（文章來源：第一財經）