最新一輪存款利率下調(diào)后
，近期銀行業(yè)再現(xiàn)花式攬儲，送盲盒
、兌禮品等營銷活動屢見不鮮。

　　日前 ，上海證券報記者自業(yè)內(nèi)了解到
，華東地區(qū)已有銀行收到監(jiān)管派出機構(gòu)自查通知，要求不得通過贈送實物、發(fā)放加息券等方式吸收存款 。從銀行一線業(yè)務(wù)來看 ，攬儲贈送實物等方式存在已久
，形式也隨著客群在變化，雖為營銷活動 ，但總體而言容易推高銀行負債端成本
，也容易引起存款市場不正當競爭
。

　　近年來監(jiān)管部門多次出手規(guī)范存款市場競爭秩序，如去年叫停“手工補息”。受訪人士普遍認為 ，銀行業(yè)應(yīng)剎停攬儲“禮品戰(zhàn) ”
，從“拼價格
”轉(zhuǎn)向“拼服務(wù)” 。

　　“花式攬儲 ”背后的內(nèi)卷

　　一頭是銀行經(jīng)營的息差壓力，一頭是考核指標下的攬儲壓力
。

　　存款利率幾輪下調(diào)后 ，“存款搬家
”現(xiàn)象凸顯，對此不少銀行分支機構(gòu)開啟花式營銷
，緩解攬儲壓力。

　　記者日前實地走訪多家銀行零售網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，銀行正在“各顯其能”大力攬儲 ，包括推出限量版定制禮品 、大額積分兌換現(xiàn)金券
、節(jié)日專屬抽獎活動、貴金屬購買折扣等營銷活動 。

　　一家股份制銀行某支行客戶經(jīng)理向記者介紹：“現(xiàn)在存5萬元 、買3個月定期
，以及辦理終生免年費的信用卡，可以送潮玩盲盒 ，也可以選擇自行車或者全套露營裝備
。 ”

　　花式營銷手段層出不窮
，折射出銀行攬儲的焦慮。

　　中國銀行研究院研究員杜陽認為，一是因為存款利率下行 ，“存款搬家
”現(xiàn)象顯現(xiàn)
，部分客戶將資金轉(zhuǎn)移至銀行理財
、基金等，銀行攬儲壓力增大 ，通過福利活動來增強存款產(chǎn)品的吸引力 。二是銀行間競爭加劇
，通過推出禮品和福利活動，主要為了吸引更多的客戶并穩(wěn)定存款規(guī)模 ，夯實客戶基礎(chǔ)，保持市場競爭力
。

　　送實物攬儲被叫停

　　近期銀行的一些攬儲做法
，引起部分地區(qū)監(jiān)管關(guān)注，要求銀行不得通過贈送實物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放會員福利等方式吸收存款。

　　華東地區(qū)一家銀行人士告訴記者：“我們各分行正在開展自查和梳理 ，梳理了‘贈送實物’攬儲等較易受關(guān)注的問題 。根據(jù)整改要求
，有上述情況的相關(guān)產(chǎn)品暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架。此外 ，通過發(fā)行或銷售‘假結(jié)構(gòu)性存款’‘偽結(jié)構(gòu)性存款’等高息方式維護客戶也被明令禁止
。”

　　當?shù)乇O(jiān)管部門還要求
，銀行不得通過手工補息 、發(fā)放加息券等方式吸收存款，相關(guān)產(chǎn)品立即暫停發(fā)售 ，宣傳展示同步清理下架
，存量業(yè)務(wù)2025年底前穩(wěn)妥有序退出。

　　其中，叫停“手工補息 ”已非首次 。去年4月 ，市場利率定價自律機制發(fā)布倡議
，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)禁止通過手工補息的方式高息攬儲
。

　　事實上，銀行不得變相高息攬儲 ，一直是監(jiān)管“禁區(qū)
”。其隱藏的風險，既不利于銀行整體負債成本的穩(wěn)定
，還會進一步加劇銀行凈息差壓力 。

　　“靠送米送油
、貼息或送禮品等非正常手段，拉來的存款難有‘忠誠度’ ，儲戶一旦碰到更高收益就會‘存款搬家’
。”招聯(lián)首席研究員董希淼認為
，銀行可以通過合規(guī)且可持續(xù)的方式提升存款競爭力，而非依靠貼息或送禮品等非正常手段來擴大客戶群體以及存款規(guī)模。

　　董希淼還認為 ，銀行應(yīng)從源頭上約束高息攬儲非理性競爭
，通過更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和更完善的服務(wù)來吸引客戶、留住客戶 。

　　比拼金融服務(wù)能力

　　隨著存款利率持續(xù)下行，大銀行尚有全國網(wǎng)點等優(yōu)勢 ，而區(qū)域性銀行的負債端
，會面臨較大的攬儲壓力
。

　　一家城商行零售金融經(jīng)理透露：“單個客戶的獲客成本越來越高了，現(xiàn)在必須考慮其他方式。 ”

　　綜合受訪人士意見來看 ，今后銀行攬儲應(yīng)更注重提供滿足客戶需求的金融服務(wù) 。

　　“未來的存款競爭
，不再是簡單拼利率或禮品，而是綜合金融服務(wù)能力的較量
。”某股份制銀行資產(chǎn)負債部負責人如是坦言。

　　業(yè)內(nèi)專家普遍建議 ，銀行應(yīng)當建立新型獲客體系：一是深耕支付結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，通過資金閉環(huán)沉淀存款；二是強化財富管理等增值服務(wù)
，提升客戶綜合貢獻度；三是創(chuàng)新數(shù)字化服務(wù)場景，打造差異化競爭優(yōu)勢 。

　　郵儲銀行研究員婁飛鵬表示：“銀行需要跳出存款抓存款的慣性思維 ，通過做好支付結(jié)算 、代理金融等沉淀資金充實存款來源
，實現(xiàn)從‘價格競爭’向‘價值競爭’的根本性轉(zhuǎn)變。
”

　　董希淼建議，銀行可以通過代發(fā)工資業(yè)務(wù)
、高效便捷的結(jié)算網(wǎng)絡(luò) ，以及代銷資管產(chǎn)品等合規(guī)且可持續(xù)方式來吸引客戶、沉淀資金
。“銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)
，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長 ，更要將負債成本控制在合理范圍之內(nèi)。”

（文章來源：上海證券報）