從局部試點到全國建制，從地方差異到統一標準……歷經9年試點后 ，長期護理保險（下稱“長護險”）正加速擴面。

　　“一人失能
，全家失衡 ”，道出的是無數家庭的辛酸 。長護險被譽為社?！暗诹U
” ，自2015年啟動試點以來已覆蓋約1.88億人
。近來
，全國多地加快推進長護險落地，更多家庭將受惠于這項保險制度。

　　老齡化小城的長護實踐

　　家住常州的秦志緒今年77歲 ，迄今已重度失能13年 。兩次腦溢血摧毀了他的健康
，64歲第二次病發影響到了肢體功能、語言功能和吞咽功能，并導致失明
。

　　十多年來 ，秦志緒一直由老伴周阿姨照顧。周阿姨今年71歲，在經歷7次骨折和子宮 、膽囊因病切除后
，對于照護老伴日漸力不從心 。3年前，長護險待遇申請成功和護理員沈桂花的到來 ，讓周阿姨得到一絲喘息
。

　　經過評估
，秦志緒被評為重度失能。根據政策，長護險提供每月上門9次 ，每次2小時的護理服務
，以及每月600元的親情護理補貼 。常州市為居家照護的老人還提供護理輔具租賃服務。周阿姨租賃了一個家用移位機，長護險基金支付75%
?！伴L護險和小沈幫了我們大忙。”周阿姨感慨地說 。

　　在常州 ，享受長護險待遇的失能人員約2.5萬人
，其中，重度失能人員1.1萬余名 ，中度失能人員1.4萬余名
。長護險惠及的人群并不限于老年人
，最小僅1周歲。

　　長護險被稱為社保“第六險 ”，是在養老保險
、醫療保險、失業保險 、工傷保險
、生育保險等五大社會保險之外設立的一種社會保險制度 ，旨在為長期失能人員提供基本生活照料或醫療護理服務 。

　　常州作為全國深度老齡化城市之一，失能照護需求突出
。截至2024年底
，常州市戶籍人口中60歲以上老年人口占比達29.7%。2019年，常州市武進區先行開展長護險試點 ，2022年起
，長護險制度全市范圍內全面實施 。

　　長護險的落地，成為托起失能人群和家庭的保障網
。常州的長護險采取“社商合作
”受托模式 ，目前以中國太保壽險常州分公司為全市主承、3家商保公司區域主承 、6家商保公司次承
，形成合力提升經辦效能。

　　常州市醫療保障局副局長彭偉中表示，長護險制度并不是簡單地發放護理補助 ，老百姓更需要有質量的護理服務
，這涉及整個生態鏈的打造，包括如何設計制度保障基金可持續運行 ，如何管理定點機構
，如何管控護理質量
、如何稽核監管等等 。常州全面實施長護險三年多來，總體運行平穩 ，未來將積極與國家政策銜接，加強管理、優化流程
，進一步提高老百姓的認可度 、滿意度
。

　　多地推進長護險落地

　　常州是我國長護險試點的一個縮影。自2016年起，我國在15個城市啟動長護險試點 ，2020年試點范圍擴大到49個城市 。此外
，還有多個地方城市開展試點。截至2024年末，全國49個試點城市參加長護險人數近1.88億人 ，享受待遇人數146.25萬人
。

　　作為我國應對人口老齡化挑戰的重要戰略舉措之一
，長護險制度全面實施已是眾望所歸。截至2024年底，我國60歲以上老年人口已達3.1億 。

　　去年以來 ，多項長護險配套細則和標準陸續發布；今年7月
，中共中央辦公廳、國務院辦公廳下發《關于加快建立長期護理保險制度的意見》，從國家層面對于加快建立規范化的長護險制度提出明確要求；9月25日 ，國家醫療保障局印發《國家長期護理保險服務項目目錄（試行）》
，進一步為長護險全面推廣奠定基礎
。

　　近月來，長護險落地速度明顯加快。據券商中國記者不完全統計 ，8月以來，貴州省
、云南省、海南省 、遼寧省
、福建省泉州市、廣東省汕尾市 、惠州市等多個省市相繼就建立長護險制度推出相應舉措 。

　　例如
，云南省此前只有昆明屬于49個長護險試點城市之一
。近日，云南省醫保局就建立長護險制度的實施方案向社會公開征求意見 ，其中提到用3年左右時間
，建立符合該省省情的長期護理保險制度。

　　多位分析人士認為，我國長護險制度實際上正在從局部試點邁入全面實施新階段 。

　　籌資機制是長護險制度可持續運行的基礎與核心
。從目前試點情況看 ，長護險基金總體運行平穩。2024年
，長護險基金244.15億元，支出131.08億元 ，整體收入大于支出 。

　　從籌資渠道來看
，當前大多數試點城市長護險基金的主要來源包括個人繳費（含醫保賬戶）
、醫?；饎潛?、財政補貼 、單位繳費，同時 ，也有部分城市采用一元或者二元等較為單一的籌資渠道
。

　　籌資方式上
，目前我國長護險試點城市主要采用三種籌資方式：定額籌資
、比例籌資和“定額+比例”混合籌資方式，其中采用定額籌資的城市最多 ，即以固定額度為標準進行繳費。

　　從目前多個省市公布的征求意見稿來看，在未來的制度推進中
，籌資機制將從依賴醫?；鹣蚨嘣I資轉變，長護險將逐步走向獨立制度建設 。參保對象在參加基本醫療保險時 ，同步參加長護險。在繳費比例和方式上
，目前各地長護險的繳費比例有所差異，未來繳費費率將逐步過渡到0.3%左右
。支付方面 ，基金主要用于支付符合規定的長期護理服務機構和人員提供長期護理基本服務所發生的費用
，原則上不直接向失能人員發放現金。

　　在覆蓋人群上，目前大部分城市覆蓋了城鎮職工基本醫療保險的參保人和城鄉居民基本醫療保險參保人 ，但還有一些城市僅覆蓋了職工醫保人群
，對城鄉居民醫保人群沒有實現覆蓋 。未來，逐步將退休人員、靈活就業人員以及未就業城鄉居民納入保障范圍是大勢所趨
。

　　按照相關頂層設計 ，長護險制度建設按照獨立險種 、統一規范的原則加快推進
，同時因地制宜
、分步分批推進制度建立，不斷擴大長期護理保險制度覆蓋面 ，確保改革成果更多更公平地惠及全體人民。

　　“最后一公里 ”待解

　　作為一項新的社會保險制度，長護險既要兼顧政策一致性
，也要考量地區差異化 。此前試點過程中存在的差異化和碎片化問題，導致部分環節還存在“最后一公里
”難題待解
。

　　例如 ，隨著老齡化程度加深和人口流動
，失能者隨親人異地居住后難以享受長護險待遇的問題日益凸顯，存在“參保地在原地、服務需求在異地”的矛盾。全國范圍長護險失能評估互認還存在障礙 ，醫保關系在外省的老人
，也存在長護險如何異地享受的難題 。

　　今年以來，一些地區率先推動長護險省內異地服務和結算
。例如 ，浙江省9月推出《長期護理保險省內異地服務直接結算試行辦法》
，常州市長護險目前已在省內實現互認，并與毗鄰地區建立協調機制。

　　業內人士分析 ，全國范圍內實現長護險互認是未來發展趨勢
，但如何打通服務地與參保地的管理邊界，如何打通系統結算通道 ，實現數據實時共享，這些問題需要從國家層面統籌安排 。

　　據了解
，目前國家層面已推動各地區執行全國統一的失能等級評估標準，未來有望適時推動全國范圍互認
。

　　不少專業醫療人士還建議進一步細化失能評估標準和指標 ，將更多在旁人協助下可輕微活動
，但處于失智半失能狀態需要全天照護的老人納入長護險保障范圍。

　　如何進一步發揮商業保險機構的作用也非常重要 。業內人士認為，商業保險機構的積極參與可以提升長護險的風險管理能力 、精細化經辦能力 ，以及在跨界服務整合等方面提供價值
，還可以通過商業長護險的補充，助力多層次醫療保障體系的建設。